高校学生不良校园网贷危害及防范 一、什么是不良网贷 ▲如果是不良信贷，即我们经常提到的校园不良 网络信贷，它一般披着具有诱惑力的迷人外衣，打着 申请便利、手续简单、放款迅速的旗号，喊着花明天 的钱，圆今天的梦，总有一款满足你的口号，像金融 毒品一样能够让大学生欲罢不能。目前校园网贷出现 各种问题的都是这些不良信贷。 不良校园贷大多具有信息审核不严、高利率、高 违约金的特点，可以在短时间内像滚雪球一样使原本 的千元贷款滚成万元乃至数十万欠款。不良校园贷通 过低门槛借贷引诱大学生过度消费，不注重贷款人信 息保护，甚至以威胁、骚扰、公布裸照等违法方式催 还贷款，引发了大学生出走、自杀等极端现象，给高 校和大学生本人带来非常不好的影响。 二、“花明天的钱，挖今天的坑”，网贷深坑知多 少 1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往 只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利 息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的 分期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳 金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达 20%以上，成了“高利贷”，逾期后每日费率最高与最 低相差达 60 倍之多。很多大学生因为一时冲动购物 而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金 1.5 倍，甚至更多。 2、隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大 学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、同学电 话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保， 如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同 学、辅导员催款。 3、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。一些 不良网贷平台打出“零门槛，无抵押”“线上审核，最 快 3 分钟到账”等类似广告，在一些校园不良网络借 贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、 身份证，以及常规联系人信息，就可贷款高达 2-3 万， 一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金； 另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息， 并且只需要通过网络申请，资质审核方面存在漏洞。 如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易 冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生， 将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等 棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出“黑中介”盗 用他人身份信息，进行网贷。 4、高额度诱惑。如果看到“只要本科生学历即可 办理贷款，最低几万起”的广告，千万不要相信，因 为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款几万元。高 利贷提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷入“连 环贷”陷阱。 5、不文明的催收手段。很多校园不良网络借贷 平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”， 学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实 联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信 息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。 大多数放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构， 采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、 口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段， 暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是“裸条”现象 的发生，严重影响大学生的身心健康。 6、风险难控，易将风险转嫁给家庭。部分校园 借贷平台利用少数学生金融知识匮乏,钻金融监管空 子,诱导学生过度消费；大学生有旺盛的消费欲，但 是没有稳定的经济来源，其还款来源主要来自于父母， 所以校园借贷往往最后由家长兜底。 7、替人网贷，是个“劫”。有的同学碍于人情关 系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种 行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务 就由“被”办理人独自承担。认为，虽然是拿自己的身 份信息办了网贷，但网贷来的钱自己一分没花，就不 需要换贷款，这种认知是大错特错的。 9、分期购物 质量难保。有些网贷平台针对大学 生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借 贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。 四、校园网贷诈骗套路知多少 1、套路一 以好处为诱饵，引诱贷款 诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵，让 大学生以自己的名义在网贷平台贷款，事后给大学生 几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承诺所有 贷款均由自己来还，与帮其贷款的大学生毫无关系， 然而一但贷款成功，便人间蒸发。 2、套路二 发布虚假广告，骗取押金 诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷 款信息，待大学生搜索到该公司信息后与其联系，便 伪造贷款合同，并要求大学生缴纳数千元的保险金， 有些还会继续以信誉不足等为由，多次要求学生向其 转账。 3、套路三 骗取学生信息，迅速转账 诈骗分子还会先通过各种手段，如制作虚假贷款 申请表获得大学生手机暂时使用权、银行卡以及个人 信息，将银行卡与自己的微信、支付宝等绑定后再交 还学生，并以该大学生名义在网贷平台多次办理大学 生贷款，时刻关注到账信息，一旦到账迅速转移，随 后销声匿迹。 4、套路四 谎称“黑户”漏洞，套现分红 诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内 部的“黑户”，从而不用还款，可以利用这一软件漏洞 赚钱。这种主要方式主要是让大学生分期贷款购买高 端电子产品后再低价出售，套现后诈骗分子成功“分 红”，事后贷款平台催大学生还款时，“大忽悠”已不 知去向。 5、套路五 额度小，期限短 “额度小” 是为了迎合大学生的借款需求；“期限 短” 是为了间接提高贷款利息， 而且短期的总利息 看起来不会很高， 大学生比较容易接受。但是，如 果真正计算贷款成本， 费用是非常高的， 因为它还 包括了手续费及其他费用。 若借款学生未按时还款， 逐日累积，还款能力将受影响。 6、套路六 采用“砍头息” 给借款人发放借款时，贷款公司（或贷款平台） 会从本金中扣除一部分钱， 这部分钱就是“砍头息”。 比如，甲借给乙 5 万元，但在付给乙钱的时候，甲将 扣除 5000 元作为利息， 也就是说， 乙实际拿到手 的钱只有 4.5 万元。 7、套路七 还不起款？给你介绍还款路径 若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介 绍路径， 而该路径就是向另外一家贷款公司借钱， 还上一家公司的欠款。 这意味着借款人将签下更高 额的欠款合同，易引发“连还贷”。不少大学生通过网 络借贷后，拆东墙补西墙、利滚利，借款人的债务就 越滚越高，后患无穷。 8、套路八 规避法律风险做假流水 由于高利贷是不受法律保护的，为了规避这一风 险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户， 然后让借款人取出来，再从中取走一部分钱，所以， 最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多， 但实 际还款金额却是承诺的借款数额。 9、贷款合同免责条款无本万利 一些校园贷款平台的服务协议里，都有免责条款， 其中明确有些情况是网贷平台不承担责任也不赔偿的。 比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；由于黑 客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银 行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。在 实际操作中，网贷平台完全可以利用这些免责条款不 承担应承担的责任。 五、不良校园网贷防范 1、大学生树立正确的消费观，不虚荣，不攀比， 良性消费，防止冲动消费。 每日生活费不少，也很节省，可是为什么突然就 “穷”了呢，原因很可能就是一些“冲动型消费”及，可 以在支付宝等 APP 上加入一些日最高消费金额限制 来约束自己。主动对校园网贷做一个充分的了解，并 且知道利息是如何收取的。还要合理规划自己的日常 消费，量入而出，理性消费，切忌攀比消费，各类电 子产品不需要高大全，够用就行，7000 多元的手机 与 1000 多元的手机，其实也就是用来打电话、发短 信、刷朋友圈、看视频与玩玩小游戏。有了买高大上 电子品的想法后，一定要仔细冷静地思考一下，是否 不得不买，是否有攀比心理因素，会不会给父母带来 较大负担。大学生消费的每一分钱都是父母的血汗钱， 父母对成年子女已不需再承担抚养义务，大学生更不 应该因自己的不合理消费而给父母增加负担。 2、坚决不做卡奴、贷奴 很多大学生通过各种渠道来办理信用卡和网贷， 虽然短期获得了经济上的高消费，但是以后的日子里 压缩生活开支，为还款付出更多的金钱和精力，更严 重者会走上歧途，对自己的学业和未来都有影响。购 物分期需量力而行，且要综合比较，尽量不分期购物， 同时切忌以贷还贷。 3、平时可参加勤工俭学缓解压力 节流的同时还需要开源，在大学里有很多可供学 生自己支配的课余时间，可以在平时多参加一些兼职， 不仅能得到一定的工资收入改善生活，还能提前适应 社会环境，当然在兼职的过程中一定要防止上当受骗。 4、大学生应注意对自己个人信息的管理，无论 是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜 随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学 长、室友等)，以免被有心人用作其他用途，如用你 的个人信息去进行校园贷，在你自己不知情的情况下 背了一身债，有许多大学生就是因为这样而走向了极 端。 5、强化法律意识，知道什么行为是合法的是受 法律保护的，假如进行了校园贷自己的权益却被侵害， 应如何维权。 6、不参与校园网贷行为：不在校园内宣传网贷， 不做网贷代理人或中介，不向同学介绍网贷经历或网 贷路径，更不能直接开展网贷业务。 7、正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交 纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信。 8、以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列 为骗子公司，可上工商局查询。 9、无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人， 更不要用自己的身份信息替他人贷款，否则要承担贷 款连带责任或还款责任。 10、法律是道红线也是一道护身护。作为大学 生不要参与不良校园网贷，不做网贷代理，不宣传网 贷，不触碰法律这条红线；如果，深陷网贷陷阱，一 定要寻求警方的帮助，寻求法律的保护，不可走向极 端。按照最高法新司法解释，民间借款的利率有两道 杠，一个是年利率 24%，所有不超过这个利率的收 益都是合法的，“也就是说，借 10000 元钱一年利息 最高不能超过 2400 块钱。 ”还有一个关键数值是年 利率 36%，是对于已偿还利息的约定。如果借款人 已经偿还的利息高于年利率 24%，但不超过 36%， 也是可以的，想要回来法律不支持。但如果已经偿还 的利息超过了年利率 36%，法院支持其要求返还超 过的部分。 七、前车之鉴后事之师，不良校园网贷产生严重 后果的案例 案例一：大二女生为满足与男友的花销，借裸条 贷欠下 50 万，家长被逼卖房 合肥一职业院校大二女生小静，就通过“裸条贷” 借钱用来和男友花销，结果陷入泥潭。小静大一时瞒 着家人交往了一个男友，花销比较大，自己家境又一 般，没钱就伪造其父的担保书，通过网贷平台，利用 “裸条贷”的方式借钱，与她有“贷