（银行）董事长关于加大扶持小微企业 力度助力乡村振兴和关于推进银行转型的 经验交流发言两篇 （银行）董事长关于加大扶持小微企业 力度助力乡村振兴的几点思考 小微企业是当今社会提升经济增长、拉动社会就业不 可或缺的内生动力，然而近年来，“融资难、融资贵”等 问题严重阻碍了小微企业的快速健康发展。为加大对小微 企业扶持力度，我国陆续出台多项政策助力小微企业破解 “融资难、融资贵”问题。作为面向“三农”的金融机构 xx 银行在助力小微企业发展，推动落实乡村振兴战略方面 具有天然的优势，同时，服务乡村振兴战略也是 xx 银行 “不忘初心、牢记使命”的重要体现。 小微企业融资难题是由多种原因造成的，需要社会各 界合力解决。 一是小微企业自身局限性。小微企业资金需求频率高， 担保困难。受经营特点制约，小微企业资金周转频繁，且 资金使用周期短、循环快，导致申贷困难。部分小微企业 资产规模小，固定资产少，土地房产等抵押物不足，加之 其经营不稳定等特点，对外寻求担保困难，导致融资难 ;财 务不透明，行为不规范。相对于大型企业而言，大部分小 微企业财务制度不规范，公司治理结构不完善，报表难以 真实反映自身生产经营和财务状况，致使银行无法把握企 业真实经营状况，贷前调查困难，不敢贸然放贷 ;小微企业 资金总额小，备用资金不足，且处于产业体系的单个环节 极易受经济环境波动影响，抗风险能力弱，破产倒闭概率 较大;部分小微企业主诚信意识不强，用转移资产、潜逃等 方式逃废银行债务行为时有发生，给银行带来较大信用风 险。 二是银行信贷管理体系局限性。目前，金融机构服务 单一，产品创新力度不够。相对于国有大型银行、股份制 商业银行，xx 银行在服务手段和产品创新上相对落后，尚 处于沿袭传统服务手段和效仿他行层面，自主创新意识差 例如信用卡、电子申贷等业务发展缓慢。信贷产品创新力 度小，不能及时有效贴合乡村振兴战略，无法满足小微企 业信贷需求;信贷审批程序繁杂，放贷效率低。部分 xx 银行 信贷审批程序复杂，流程较多，从贷款申请受理到资金到 账周期较长，与小微企业“短、小、频、急”的融资需求 矛盾，导致部分小微企业宁愿民间借贷、高息借贷也不愿 向银行申贷;思想认识不充分，员工能动性不足。员工对支 持国家乡村振兴战略及扶持小微企业发展意识不强烈，还 只停留在宏观层面上的理解，未从具体微观层面把握，机 械被动接受总行的工作安排，主观能动性发挥较差，小微 企业因自身管理、诚信意识缺乏等原因导致信用风险频发 信贷人员惜贷、惧贷心理严重，更倾向于住房、汽车等风 险性低的个人消费贷款，对小微企业潜在需求挖掘不到位。 xx 银行应从如下角度，助力小微企业发展。 一是提高思想认识，转变经营理念。进一步增强做好 小微企业金融服务的社会责任感，积极履行服务实体经济 的职责，转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作 为信贷结构调整的有力抓手。量身定做符合小微企业特点 的信贷管理制度，进一步优化信贷业务运作流程，在防控 风险的前提下为其提供快速高效优质的信贷服务。不断优 化内部资源配置，从网点建设、人员等方面予以全方位支 持，完善信贷服务机构体系，加大小微专营机构建设力度 重点向小微企业集中的地区延伸网点和业务。 二是优化营商环境，加大信贷扶持力度。把支持小微 企业与坚守市场定位相结合、与深化供给侧结构性改革相 结合，积极与财政、工商、科技等部门沟通对接，掌握当 地小微企业的整体情况，大力支持符合产业政策、有市场 竞争力、有发展潜力的优质企业。切实承担“提升信贷服 务、优化营商环境”责任，优化办贷流程，缩短办贷时限 依托遍布城乡的营业网点和员工队伍，巩固深耕小微企业 市场。公开贷款流程，简化审批程序。针对创业初期小微 企业和个体经营户基础弱、规模小的情况，大力开展阳光 信贷，采取更为简捷的审批流程，缩短贷款办理时限，让 客户更加便捷、透明地获取信贷支持。根据不同类型的客 户群体和发展规模核定贷款额度，实行差别化利率定价， 对优质客户实行利率优惠，降低企业融资成本。对存量贷 款到期后办理“无缝隙”续贷，实现还贷、放贷同步衔接。 三是创新信贷产品，满足客户融资需求。围绕“客户 有什么样的金融需求，就提供什么样的金融服务”的目标 要求，不断创新完善信贷产品。在细分客户的基础上，推 出“创业贴息贷”“乡村旅游贷”“产业扶贫贷”等贷款 产品，建立立体化的产品体系。与农担公司、保险公司、 政府就业办深入合作，用好税收减免、财政贴息等国家惠 农政策，依托决策快的体制优势和品种多、渠道广的服务 优势，积极拓展小微企业市场，加快推广“政银保”等新 型贷款产品，解决企业担保难、审批慢的问题，积极培育 “经济效益好、发展潜力高、市场前景广”的小微企业和 个体工商户，做大做强本地特色品牌。 四是强化金融服务意识，促进银企对接。根据辖内小 微企业金融需求特点，结合监管部门工作要求，发扬“端 盘子”精神，深入开展金融顾问“进知解”活动，为辖内 小微企业提供“一对一”的金融顾问服务。按照“因企施 策、一企一策”的原则，通过现场走访、调研、通讯等方 式，做到“进企业、知实情、解难题”，与企业进行深入 沟通交流，为企业解读国家政策、介绍金融产品，提出财 务管理建议，制定融资方案，提供结算、理财等金融服务 以点带面，从服务小微、民营企业、“三农”等普惠金融 工作角度出发，深层次分析以小微企业、民营企业等为主 体的服务薄弱领域融资难、融资贵难题产生的原因， 五是降低融资成本，提升办贷效率。大力开展阳光信 贷，积极搭建小微贷款“绿色融资渠道”，优化小微企业 信贷审批流程，缩短贷款办理时限。积极推行微信、电话 等新型贷款申请平台，使小微企业和企业主、个体工商户 更加便捷、高效、透明地获取信贷支持。清理各类融资 “通道”业务，减少搭桥融资行为，对于已授信的企业足 额发放贷款。在充分评估风险的基础上，对单户余额 1000 万元以内的房地产抵押贷款，实行内部评估，免交担保费 降低企业融资成本。 （银行）董事长关于推进银行转型的经 验交流发言：启动建设“三大银行”，推 广“四类微贷”模式，信贷结构调整“五 大转变”战略 自 xxxx 年 xx 省联社启动建设“三大银行”，推广“四 类微贷”模式，信贷结构调整“五大转变”战略以来，xxxx 银行积极推广微贷业务，大力支持实体经济发展。截至 xxxx 年年末，微贷业务总规模达到 xx 亿元，占各项贷款总额的 xx%，净增 xx.x 亿元，占贷款净增总额的 xx%，服务客户数 x.x 万户，净增 x.x 万户，户均 xx 万元，不良率 x.xx%，转型 势头迅猛但不失稳健。 强化组织保障高效统领聚合力 总结这两年取得的成绩，xxxx 银行充分发挥党组织的战 斗堡垒作用，将党建工作优势转化为转型发展的优势，通 过强化组织保障，凝聚了促进业务全面发展的合力。 提高站位，从上到下弄清转型发展原由。要求所有党 员干部认真学习全国第五届金融工作会议精神和 xx 省联社 建设“三大银行”、结构调整“五大转变”、转型“四类 微贷”等内容，深刻理解银行回归本源、防控金融风险和 深化金融改革的长远意义，高度认识到监管部门实施“两 增两控”考核的必要性。 履职尽责，从上到下真正理解怎样转型。坚持以“机 关+基层”为主题词，深入推广一线工作法，推行领导班子、 部室分工包片制度，要求至少每个月深入基层不少于 x 次， 每月推荐微贷客户不少于 x 户。xxxx 年，班子成员和部室总 经理深入基层网点一线调研 xxx 余人次，带队走访民营和小 微企业 xxx 多家，共向基层推荐 xxx 位客户，成功发放微贷 x.x 亿元。 关爱员工，从上到下打通职业通道促转型。微贷业务 具有小额、流动、分散的特点，白天客户经理需要奔波在 市场上寻找客户，晚上整理资料，再集中上报到部门审查 审批，劳动强度高。通过思想引领，及时解疑释惑、加油 鼓劲，对微贷业务中杰出人员给予提拔重用。xxxx 年，全市 共有 xx 多位微贷业务发展好的员工得到了提拔重用。 强化创新支撑科技赋能提动力 主动获客，解决好转型发展客户不够的难题。物流园 支行客户经理张杰营销能力强，所处物流园市场拥有成熟 商户 xxxx 户。张杰一天走访下来，最多能获得 x 户申请， 能够成功放款的却不到 x%，严重挫败了其积极性。通过搭 建“立体化获客三大渠道”和制定“二十条营销”法则。 在深入走访基础上，将申贷接口植入第三方 APP 应用和微 信公众号；与工商、税务、行政事业单位合作，通过短信 电话对集群白名单客户进行针对性营销，三大渠道每日可 免费获得近 xxx 条贷款申请。同时，针对按揭、代发工资、 对公等二十种客群，构建了全方位、广覆盖的营销体系。 远程审批，解决好来回奔波效率不高的难题。支行客 户经理携带纸质资料到部门参与集中审查审批，拉长了贷 款决策链条，影响了办贷效率。利用大数据，为支行客户 经理配备了 PAD，客户经理通过 PAD 进件，系统自动将贷款 资料上传到审查岗，审查人员对资料进行全方位审查，只 要资料完整、符合贷款准入条件，通知客户经理通过 PAD 远程视频上会陈述，审批录音录像，防控道德风险，提升 信贷资产安全。 实时授信，解决好优质客户体验度差的难题。基于 “开放共享、自提需求、自主研发、自控模型”的原则， 开发了“线上实时贷款服务管理系统”，配置了纯线上实 时“xx 云 e 贷”信贷产品，客户在合作的第三方 APP 应用 和微信公众号发起贷款申请，系统收到贷款申请后，从多 个外围系统获得关于客户的相关数据，并为客户精准画像 最终给予最高不突破 xxx 万元的授信额度。其中，xx 万元以 内纯信用贷款，客户可以随时随地申请，一般 xx 分钟内就 可到账；超过 xx 万元的贷款，则可通过在线办理抵押，一 般 xx 小时内就能获得贷款支持。届时，优质客户申请 xxx 万元以内贷款皆可自主办理，而有一定瑕疵的客户，则由 系统通知客户经理带上 PAD 上门，通过人工办理。 强化合规经营精细管理增活力 建立完善制度，确保客户经理敢贷、会贷、愿贷。建 立涵盖基础管理、利率定价、绩效考核、尽职免责、档案 管理和不良处置等 xx 个维度的管理办法，对营销、调查、 审查与审批、贷后等环节，赋予了能够量化的要求。同时 研发了宜商快贷、亲情快贷、装修易贷、车位易贷和休闲 兴农贷等 xx 多个产品，搭建了快字、易字和兴字三大产品 架构，覆盖了辖内不同层次，多元化的融资需求。 推行集中审批，确保微贷推广能按标准执行。转授权 给支行审查审批，防范支行为完成任务，不遵守规则放贷 形成的风险。建立统一集中审查审批工作机制，并严格执 行客户经理上会